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P2P理财走热城商行扎堆发行“票据理财”

中国市场调查网时间：06/05/2015 16:42:57 来源：北京晨报(北京)

　　主打票据理财的P2P今年迎来重大利好。据数据统计，目前p2p行业单月交易额均在500亿元左右，月活跃人数接近14万人。在这一“资金洼地”的吸引下，今年以来，越来越多的城商行有意在票据理财方面与P2P合作，比如阜新银行、富滇银行、施秉金鼎村镇银行、兴业银行等多家银行就已与票据理财票p2p平台金银猫开展票据合作。

　　业内人士表示，票据理财产品模式，是由融资企业将所持有的银行承兑票据作为质押，约定利率将收益权让渡，由投资者投资。

　　金银猫负责人介绍，票据收益质押产品大部分以小面额的银行承兑汇票为主。而商业银行之所以愿意和金银猫这样的P2P合作，是因为当前我国金融业存在小面额票据贴现难的问题，其一，由于银行需要对汇票进行授信，贴现业务会占用银行的信贷额度，第二，银行在贴现时会发生票据真伪查询、上报审批等成本支出，这些成本在贴现大面额票据和小面额票据上并无本质差别。所以金银猫的票据理财模式，既解决了中小企业的流动性需求又解决了银行的表外资金需求。

　　在这一模式创新下，大量城商行凭借转型快的优势，开始与p2p平台合作，双方数据开放共享。比如，金银猫的渠道，目前与云南最大的城商行富滇银行、兴业银行、上海闵行上银村镇银行等后台系统对接，由银行提供票据、信贷资产等理财产品。在确保投资人本息安全的前提下实现良好的投资收益。中小企业通过p2p平台可以更快、更便捷地在p2p平台注册用户间进行融资，解决了其融资难的难题。而银行则打破地域的限制在p2p平台拓宽业务渠道，最终实现投资者、企业和银行三者共赢的局面。

　　不过，票据理财的风险也不可忽视。票据理财网的负责人介绍，风险主要有三类。第一是质押物的风险。比如假票、瑕疵票以及恶意挂失止付。第二是平台风险。如果这个平台是以短期盈利为目的，那么就可能在后续经营中出现问题，或平台搞自融，多次质押融资的风险。第三是资金托管的风险。平台方不能接触并支配投资人的资金，如果没有第三方的有效隔离，那就会有这个风险隐患。

　　金银猫的相关人士介绍，为了规避票据理财的风险，投资者不妨尝试以下做法：首先看平台。建议选择较大的资质较好透明运作的平台。其次，任何一家平台上线募集的票据都应该是一张票一个票号，所以购买前请认真核实票号。投资者一定要注意，预防虚假理财产品假借票据来集资。

　　相关文章：信用卡被盗刷银行不作为或工作疏漏应买单

　　随着信用卡使用的普及、用卡人群的多元化，涌入法院的信用卡纠纷案件数量也在逐年增多。

　　纠纷一旦发生，总是要论过错，确定责任方。实际上，发卡银行并非次次都“店大欺人”，而持卡人也不是回回都是弱势无责任一方。什么情况下,银行才会为被盗刷的信用卡交易买单呢?

　　故事

　　身份证丢失被冒办卡

　　被告上法庭虚惊一场

　　不久前，市民李智(化名)接到法院通知，自己因透支信用卡、逾期未还被银行起诉。

　　接完电话的李智倍感困惑：自己压根没有办理过信用卡，怎么会被银行告了?这是不是搞错了?

　　银行的起诉书上写明：李智于一年前向银行申请办理信用卡，并签字确认遵守银行信用卡领用合约。透支逾期后，经过多次催收，李智仍未还款。银行诉至法院，要求判令李智偿还信用卡欠款、利息、滞纳金等，共计7023.17元。

　　李智认为银行是“诬告”，没当回事的他缺席了一审开庭。法院进行了缺席审判。一审法院认为银行与李智之间形成了银行卡服务合同关系，李智逾期不还款的行为已构成违约，判决其偿还银行损失。

　　得知自己败诉，李智感到十分委屈，不服判决的他上诉至北京市一中院。

　　二审阶段，李智向法官透露了一条重要线索：早在两年前，他的身份证就丢了。在银行提供的开卡日期前，他已经用上了补办的新身份证。此外，李智还提交了一份重要证据，派出所出具的身份证补办证明以及补办之后的新身份证。

　　既然有人拿着李智丢失的身份证办了信用卡，那信用卡申请表上的签字是李智本人的吗?李智向法庭提出鉴定申请，请求鉴定申领表上的签字不是他本人所签。

　　经过专业鉴定机构的鉴定，申领表上的签字的确不出自李智之手。此时，案件峰回路转。银行主动让步，选择与李智和解，不再追究他的责任。

　　数字

　　信用卡纠纷井喷增长

　　案件9年增长50余倍

　　自1995年广发银行发行第一张真正意义的信用卡以来，中国信用卡正迎来第20个发展年。中国人民银行发布消息说，截至2014年，全国累计发行信用卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，较上年增长17.24%。其中，北京市信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，达到1.70张。

　　信用卡业务是银行重点发展的业务，办卡量呈爆发式的增长，纠纷数量也随之增多。

　　北京市西城区聚集了大量金融机构，西城法院受理信用卡纠纷案量居全市首位。据其发布的《银行卡审判白皮书》显示，近9年，该院受理的信用卡案件增长50余倍。

　　据记者了解，近两年西城区信用卡纠纷案件数量仍呈井喷式上升。其中仅今年1至5月，受理的信用卡透支案就已接近去年全年收案数量。而在石景山法院，2年内受理信用卡纠纷相关案件已达5321件，显逐渐增多之势。

　　北京市第一中级人民法院民三庭的副庭长邹明宇表示：“这类案件涉案金额一般不是很高，但由于现在银行办卡量激增，未来案件数量会不断增长。”

　　责任1

　　银行过错:不作为或工作疏漏

　　“根据派出所证明和鉴定机构的结论，可以判断不是李智签字办卡，刷卡的也不是他本人，所以这笔欠款不应该由他承担。”承办李智案的法官邹明宇告诉记者，有人利用李智丢失的身份证，假冒身份办卡消费，在这种情况下，银行因为对申领人身份的审核方面存在漏洞，需要承担责任。

　　身份证丢失被冒领开卡，这类原因引发的信用卡纠纷并不少见。如今，还有诈骗团伙将丢失身份证拿到网上公开叫卖，假冒身份办卡透支。

　　“在审理案件时，不少被告抗辩信用卡申领表中的签字不是本人所签，并申请进行笔迹鉴定。”据邹法官介绍，这种情况下，法官与当事人会对签名做出核实，或通过笔迹鉴定来确认。如果查明申领表记载信息虚假，并不是被告本人办卡、签字，处理结果一般是银行主动撤诉或者法院依法裁驳。

　　在信用卡纠纷中，银行作为强势一方，理应承担更多的责任。那么，在什么情况下银行应该承担主要责任呢?

　　前不久，市民小李申领了一张信用卡，不久后信用卡丢失，他两次拨打银行客服电话，将卡予以挂失和注销，客服均实时受理了相关申请。不想此后这张已经被注销的信用卡被刷27万，银行将小李告上法院。核实相关情况后，法院认为责任在于银行，驳回了银行的起诉。

　　银行有安全保障的义务，如果银行没有尽到义务导致纠纷发生，则银行负主要责任。邹法官称，比如说信用卡客户端出现安全隐患、在申领环节中没有核对申领人信息。“在这种情况下，银行的过错是比较大的。”

　　银行的不作为或工作疏漏，往往会给信用卡用户带来损失，也让银行的名誉受损，这不仅仅出现在申领环节。银行对信用卡挂失、注销等重点环节的把控不严，也是引发纠纷的原因。

　　责任2

　　持卡人过错:没有保管好自己的卡

　　记者通过梳理北京近年来信用卡纠纷案件，发现全部案件中，错不全在于银行。有时个人负主要责任，而银行只负次要责任或无责任。

　　银行和个人，哪个责任应该更大?“从理论上来说比较好区分，谁的义务没有尽到，谁的过错更大，谁就要担主要责任。但这需要事实来证明过错在哪一方。”邹法官称，从个人的角度来说，如果没有保管好身份证、信用卡和密码;轻易将卡借予他人使用;或者对交易环境没有尽到注意义务，使用不安全的Wi-Fi进行在线交易;刷卡时让卡离开自己的视线等，一般由个人承担全部责任或主要责任。

　　此外，持卡人如果透支信用卡，还可能入刑。我国法律规定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，属于恶意透支行为。”应当依照刑法第196条规定的恶意透支罪来处理，追究刑事责任。

　　作为弱势一方，用户自然希望法律对银行严要求，那到底要把责任界定设置到怎样一个程度?对此，邹法官认为，加重银行注意义务的同时，也不能让个人的道德风险放到太大，要让两者在一个平衡点上。

　　目前，北京高院还没有出台统一的指导意见，各法院对信用卡纠纷案件的裁判尺度是不一致的。“我们现在也在探索这个问题，”邹法官称。

　　支招

　　如何安全

　　使用信用卡?

　　发生信用卡纠纷时，用户所承担的风险更大。因此，邹法官认为在日常使用信用卡的过程中，用户需要尽更多的注意义务。他从三个时间段给信用卡用户提了一些建议：

　　1 办卡阶段

　　用户要根据个人支付能力申领信用卡并合理消费，不要被银行推出的办卡优惠活动冲昏头脑。办卡时，要认真阅读《信用卡领用合约》及《信用卡章程》的内容，对不理解的内容应向银行工作人员进行询问，在详细了解并接受后再在信用卡申请表上签字确认。

　　此外，要保护好自己的信息及身份证件，防止“被办卡”。也不要轻易将身份证借予他人办卡、使用。预留在银行的个人信息要真实，方便银行发现问题时及时联系到自己。

　　2 用卡阶段

　　妥善保管好信用卡，不要轻易借予他人使用，也不要交由服务员代刷，轻易让卡离开自己的视线。尽量保证由持卡人完成刷卡消费、输入密码、签署姓名等一系列行为。