活用基金 做“卡神”不做“卡奴”

说起基金，大家已经并不陌生，但是如何利用好基金，使其成为家庭投资的利器，这里还是有很多的学问，下面我就向大家简单做以介绍。

一、活用货币基金，做“卡神”，不做“卡奴”

一般说来，对于每个家庭而言都应该留有一定数量的备用金以备日常应急之需，通常是3-6倍的月均支出。拿我家庭来说，月均支出在2500元左右，考虑到收益问题，设定4倍的月均支出水平，即用1万元作为家庭备用金。而这部分的资金使用问题，同样很重要。一般的朋友往往只是将这部分钱以现金的形式放在家中或只是放在银行的活期储蓄（年利率0.5%）账户中。如果是这样的话，这部分资金的收益真的就太低了，收益几乎可以忽略不计了。其实，选择货币基金，就可以解决这个问题。目前货币基金的年化收益率随着加息也在不断的提高，我选择的那只货币基金最近连续1个月的年化收益率超过了3.25%，一点可不比银行定期1年（3.25%）的收益差。还有一点大家不要小视，那就是货币基金是月结算，月滚利，可别小看这一点，它可是一年12次复利计算，而且它无申赎费用，如果使用网上直销，T+1个工作日就可以赎回到帐，使用它来作为家庭备用金绝对是一个明智之选！

说起“卡奴”大家都应该知道，有的人就非常反对使用信用卡，怕成为“卡奴”，其实不然，只要我们合理使用它，不但不会成为“卡奴”，还会成为“卡神”，让它为我赚到钱。下面我就给大家介绍一下这一神奇的招术，即巧用日常支出来赚出零花钱。日常支出大家都知道，那就是每个月我们通常必须花掉的那部分开支。而我就是充分利用信用卡的免息期，将支出部分尽可能使用信用卡，就是每个月中的支出先刷信用卡，考虑到信用卡的记帐日和免息期，实际上我的支出部分最长可以在50多天后再还款，利用这一点，就可以享受到50多天左右的货币基金收益。具体如下：第一步，先在同一家银行申请一张信用卡、一张借记卡，然后将信用卡与借记卡关联，做自动还款，并且借记卡开通网上银行功能。第二步，假设每月我们通过信用卡的日常消费支出有2500元，按56天的免息期计算，首先将这2500元存入借记卡中然后通过网上直销购买货币基金，然后在还款日的前3天左右（主要是考虑工作日的问题）将这部分资金从货币基金中赎回，资金就会在还款日前赎回到借记卡中（由于考虑货币基金赎回的时间问题，故货币基金收益应该在50多天），到还款日的最后一天，银行就会按照事先签订的协议，通过该借记卡将款项划转至信用卡进行还款，这样就达到了赚零花钱的目的。周而复始，如果你每个月都这样做的话，大家可以自己算一下，一年下来，能有多少收益？

总之，活用货币基金是我们战胜通胀的第一步！

二、主题投资，踏着市场节奏走

随着物价的上涨，通涨的加剧，黄金、白银等多种商品不断上涨，有的甚至屡创历史新高，而对于普通投资者，资金、知识、精力有限，直接投资难度太大，风险太大，那么我们就只能看着他们上涨吗？当然不是，其实基金已经意识到了这一点，一些主题鲜明的基金出现正好使我们找到了一个不错的介入途径。如一些投资大宗商品、投资黄金等贵金属类的基金有的已经开始运作，有的在募集之中，我们完全可以根据自己所需、所好，挑选一两支相应的基金进行投资。当然，由于这类基金投资的标的明确，受相应商品的走势影响较大，所以一定要踏准市场的节奏，如果出现大势有变的情况，一定要果断离场，保住胜利果实！

三、基金组合，防风险

大家不要认为基金投资，是专家理财就没有风险，那个就错了，不同类型的基金，风险是不一样的，也可能亏损，因此一定要进行品种配置，降低风险。

这里我给大家介绍一个就是比较流行而简单的方法，那就是一百分法，即用100减去你的当前年龄后的结果为你投资高风险产品的比例。举例说明：本人33岁，即100－33=67，也即我在高风险的投资比例应为67%。

但这里我要提醒大家一下，这个计算应该是指你的全部各种投资品种中高风险所占的比例，如果你除了基金之外，还投资于其它高风险的产品，一定要把那部分也算上。这里我的基金投资中的具体比例为股票型50%，指数10%，债券30%，货币10%。大家可能会问，你设的高风险比例为67%，而你总的高风险比例只有60%，这是为什么呢？

其实原因很简单，但是经常被许多朋友忽略。即，一般的高风险测算都是以你目前年龄到退休养老时才需要用钱为前提的，也即是一种长期投资形为。而对于我们的普通家庭而言，投资期限不可能都是长期的，还有中期或短期的资金需求，如孩子的教育资金是分阶段的需求，如更换或添置房产、汽车之类的也是一种需求，这种投资可能是中短期的资金需求。而我设定的总的投资比例就是充分考虑到这些需求而计算出来的，只有这样才能保证自己整体的资金需求可以在相对低风险的情况下轻松变现。也就是投资的根本原则，先保本，后收益。

四、基金定投避误区，防范风险不放松

现在对基金定投大部分的宣传都是说基金定投是为了分散风险，以分批分期的投入来化解一次性投资的风险，因此说应该选择波动较大的基金品种，即股票型或指数型，对于债券型和货币型不建议使用定投的方式。单独看这一句话，确实如此。但是，他忘记了最根本的一定就是对自身风险的确定，即各投资品种是应该控制在自身风险承受能力内的，即如果你的风险承受能力可以使股票及指数型控制在60%以内，如果在定投时你只选择股票型或指数型，那么，在一定时期后，你的投资比例就会发生变化，即高风险品种投资比例上升，低风险投资比例下降，那样的话，你的风险就会加大，不利于家庭整体风险防范。因此说，基金定投应该提前计算自身的投资比例，为了平衡风险，选择债券型或货币型也是可以的。我的作法是，每月在定投股票基金的同时，也选择一只债券型基金进行定投，平衡风险，对于货币基金，正如第一条所讲，暂时不用的资金都投入其中。此外，还有一点是目前才刚被认识到的，就是要注意基金定投的前期投入，如果盈利达到一定水平的话，应该将盈利部分适时赎回，这样的话，定投的收益会更大，效果也会更好。

五、小处着眼，细节决定成败

1、网上直销最省钱。除货币基金和部分债券基金免收申购费用外，绝大部分的基金前端收费均收取申购费用，一般在1.5%，有的甚至更高。通常情况下银行等渠道都是没有优惠的，而对于基金公司的网上直销就不一样了，一般能打到4-6折。假设申购1万元大成股票型基金，申购费率1.5%，银行渠道的手续费为1万元X1.5%=150元，网上直销的手续费为1万元X（1.5%X0.4）=60元，150-60=90元，看到了吗？通过网上直销，只是区区1万元，手续费就节省了90元，这可是一笔不小的“收入”。

2、网上直销7天24小时随时都可以交易，非常方便我们这些上正常班的上班族，我们不可能总是往银行柜台跑，正所谓时间就是金钱，效率就是生命。

3、网上直销做创新定投。现在网上直销除传统的基金定投，即定期从银行卡中扣款申购外，有一些创新的基金定投，是定期通过帐户中的货币基金进行转换申购，这样不仅有原先定投的优势，还能大大提高货币基金的收益水平，何乐而不为呢？此外，有的基金公司还推出定期不定额的创新定投，如设定条件后,在指数上涨到一定程度时可以减少定投金额,在指数下跌到一定程度时,也可以增加定投金额,这个大家可以参考使用，可以根据自己实际情况加以选择。最后再提示一点定投周期问题，目前网上直销的创新还是比较多的，部分基金公司定投周期也已经增设了周定投、双周定投、月定投和双月定投，理论上而言，定投周期越短，越可以降低基金净值变动的风险，如每月400元的定投波动低于双月800元，而高于双周200元或单周400元的定投，因此我建议可以将你每月的定投金额除以4，做周定投，这样效果会更好。

总之，基金投资是目前我们普通家庭较好把握和可以利用的一个投资产品，只要我们结合自身特点，把握好这个投资品种，一定会有一个令人满意的结果，享受到投资给我们带来的收益与快乐！（网友：笨笨）

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