高收入夫妻计划60岁退休 如何合理规划养老？

马天翼

让我们来看这样一个案例。

张先生，40岁，外企职员，已婚有一个女儿12岁，年薪50万，家庭年支出24万，现有家庭存款100万。女儿16岁之后准备出国留学，每年学费和生活费总额在30万左右，持续支持到女儿22岁，之后便不再支持。计划60岁退休。在不影响现有生活品质的情况下，给自己和太太作个养老安排，以期望在退休后可以保持现在的生活品质也不增加孩子的负担。

理财规划建议：

我们可以以倒退的方式来推算，在一些关键节点需要准备多少资金，然后得出用多少本金、什么方式才能达到这个目标。如果每年24万支出不变，按4%通胀率来算，且投资到年收益率6%的理财产品中，这样在张先生60岁的时候须准备393万。

张先生结余比较零散，最好以定期定额投资基金的方式来积累，这样做的另外一个好处就是不影响平时的生活品质。

如果现在每月投入2万，平均10%年化收益，这样在张先生44岁的时候即女儿出国的时候，可以积攒117万的本金。此时投资不停，但在今后的6年，每年从这笔资金中支出30万，且有4%通胀预期，在张先生50岁的时候会累积到135万。

另外张先生的100万存款，建议以稳健投资为主，因为作为家庭未来的根基，这笔资金不提倡去做那些波动过大的投资。按照市面诸多理财产品，每年8%~9%的信托产品是比较合适的。这样在张先生50岁时基本也可以累积到180万

两笔资金累积起来有315万，离张先生60岁的时候需准备393万的目标已经非常接近了。是比较容易达到的，可以建议张先生提前退休，或者将这笔资金在50岁后做非常稳健的理财产品，收益在5%就已经足够。

（作者为诺亚财富理财中心部门经理）

附表_年度收入支出情况

家庭年收入 50万元 年支出 24万元

家庭资产 100万元

(现金)

年资金节余 26万元

资料来源：本报整理

附表_理财规划

阶段 投资品种 投入金额 预期

收益

退休前 基金定投 2万元/月 10%

信托产品 100万元 8%~9%

退休后 理财产品 315万元 6%

资料来源：本报整理