民间网络借贷是富矿还是陷阱(图)

　　近来，一种“借钱网站”风靡网络，主要包括“拍拍贷”、“易借通”、“红岭创投”等P2P网络贷款网站和一些规模比较小的“同城借贷”网站。它们虽然具有贷款方便快捷、额度可大可小的优势，但也潜藏着资金安全性保障等方面的问题。

　　我市一家银行风险管理部的负责人说，民间贷款网站没有经过银监部门批准，目前处于监管的“灰色地带”，风险有多大谁也说不清楚，建议市民不论放贷还是借款都要慎重。

　　缺钱了上网借，你敢试试吗？给素不相识的网友借钱，你会去冒这个风险吗？

　　一种“借钱网站”近期风靡网络。借款人青睐它“手续快，门槛低”，而放款人则看中高额的利息收入。不过，这样的民间借贷平台并不具备合法资质。专业人士提醒：还是不碰为妙。

　　网上借钱理由五花八门

　　金华求贷者都是为创业

　　在市区开服装店的小陈因冬装备货急需9800元资金。正在她一筹莫展的时候，一位朋友向她介绍了一家叫“易借通”的网站，称只要在上面发帖，就会有人借钱给她。9月10日，小陈抱着试试看的心情发了一个帖子，并上传了一些身份证明，没想到真有网友和她联系，想借钱给她。

　　小陈借助的就是近期风靡网络的“网络借贷平台”。记者在“易借通”网站看到，该网站包括“e借通在线借贷”和“同城借贷”两个系统。“e借通”借贷速度快，金额小，多数无抵押无担保，同时要求提供的资信材料也较多；“同城借贷”则是通过网络找到自己同城的借贷朋友后，面对面进行交流合作。在这个网站上，来自金华的求贷信息有10来条。

　　据了解，金华目前还没有像“e借通”这种P2P网络贷款模式的网络借贷平台，但至少有两家像“同城借贷”这种中介网络贷款模式的网络借贷平台：金华金融借贷网、东阳借贷网。

　　“因家里造房子和结婚，资金紧张，欲借款2万至4万元，有意向的朋友请与我联系。本人系土建工程师，年薪8万至10万元，所借款2010年底还清，利息可以商量。”“ 本人想开网吧，缺少资金，无抵押，利息可以面谈。”记者发现，与各网络借贷平台上网友五花八门的申请贷款理由相比，金华网友“网上借钱”基本上是因为创业资金短缺。

　　被媒体爆炒的网络借贷

　　其实只是P2P网络贷款

　　记者调查发现，其实最近被媒体爆炒的“网络借贷”，只是“e借通”这样的P2P网络贷款。这种借贷模式最早出现在英国，这两年在国内风生水起，出现了“拍拍贷”、“易借通”、“红岭创投”等一批同类网站。

　　P2P网络贷款，就是借入者和借出者利用网络平台实现借贷的“在线交易”，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，一般额度不高，无抵押，纯属信用借贷。这类网站颠覆了传统的银行贷款和民间借贷模式，借贷双方并不一定认识，也未曾见面，主要通过网站提供的资料，以及通过第三方支付平台等方式确保交易正常进行，一般对贷款不承担风险责任。

　　网络借贷者首先要注册为网站会员，填写身份证、学历、婚姻状况、户口所在地等资料，发布借款申请，填写借款目的、借款金额、最高年利率（借款人所能接受又能吸引更多人来投标的最高年利率）等，同时，借款者需要上传个人身份证、收入证明、房产证、银行流水等几个必要证明，通过审核后方可拿到钱。一般而言，从资料审核到放款，只需3到5个工作日。

　　如果到了发布借款期限（一般为10天）仍没有凑够借款人发布的金额或借款人资料未通过审核，则表示借款招标失败。

　　对放款（投标）者而言，注册填写个人资料后，最重要的是选择自己看好、可以信赖的标的“下注”。根据借款协议，借款人定期将本金和利息汇到借贷网站的账户，再由该账户将款项打到各放款（投标）者的账户上。

　　记者登录“红岭创投”网站发现，首页发布的14则借款招标信息进度几乎是百分之百，这意味着多数发帖借款的人在极短时间内获得了投资人的资金支持。

　　防范心理可能制约网络借贷

　　金华两借贷网站运作不理想

　　与P2P网络贷款无抵押借贷平台相比，一些民间网络借贷平台则采取“线上信息共享，网站收手续费，现场办理手续”的方式。在东阳借贷网上，许多借款信息都在几十万至数百万元，最高的达3000万元，用途多是项目投资和公司资金周转等。

　　业内人士透露，这样的中介网络借贷实际上是民间借贷的“中介网络化”，很多由传统的民间借贷掮客发展而来。他们原来在当地人脉关系比较深厚，在当地的民间借贷市场中有相当多的资源，而网络借贷平台可以扩大信息传播范围。

　　不过，金华的两个网络借贷平台经营似乎并不理想。东阳借贷网相关负责人告诉记者，受贷款欺诈等影响，他今年很少做这方面的业务。而金华金融借贷网仅网站建设就投入50来万元，运营一段时间后，并没有达到预期效果———虽然咨询的人很多，但真正达成协议的很少。目前，投资方已经把开发重点转向其他项目。

　　金华国金投资有限公司总经理商磊说，出现这样的结果并不奇怪，只要跟钱打交道，人们的防范心理就会很强，多数人会把风险防范放在第一位，没有可靠的信用、抵押，很难让借贷双方达成一致。因此，网络借贷平台只能作为一个窗口，大量后续工作还要采用传统方式进行。

　　民间借贷网站入不敷出

　　无抵押贷款需注意风险

　　商磊透露，民间借贷网站即使正常运作，也很难通过日常业务赚取高额利润，更多的创办者是想通过网站吸引风投资金，通过风投公司运作包装上市。但是，目前为止还没有风投公司对民间网络借贷网站“下手”。

　　那么，借贷网站真的不赚钱吗？据了解，借贷网站目前主要靠收取服务费生存。比如，成立于2006年的“拍拍贷”，主要收取第三方支付充值服务费、取现服务费和成交服务费等费用，完成一笔借款后收取借入金额2%(借款期限6个月)或4%（借款期限6个月以上）的服务费。据媒体报道，该网站至今仅完成1000多次借款业务，每月借款金额在100万元左右。这样算来，一个月总收入区区几万元，可能不够支付人工工资。

　　这与商磊的分析基本吻合。商磊的一位朋友曾在杭州与人合作创办了一家网络借贷网站，他昨天在帮记者联系采访对方时得知，因为没有达到预期效果，对方已经把股份转让了。

　　“吸引不了风投资金就是失败。”商磊说，网络无抵押贷款除了要面对借款逾期不还或者干脆消失的“老赖”外，网络平台运营出现问题，借贷网站将贷款人保证金席卷逃走的风险也不得不防。

　　我市一家银行风险管理部的负责人告诉记者，民间贷款网站都没有经过银监部门批准，目前处于监管的“灰色地带”，风险有多大谁也说不清楚，建议市民不论放贷还是借款都要慎重。

　　浙江婺源律师事务所张文忠律师表示，我国规定，民间借贷利率不得高于同期银行贷款利率4倍，因此目前网上借钱半年利息不能超过19.44%，半年以上一年以内不得超过21.24%，但有些借贷网站要求的利息远高于此，而且，若借款人还款能力出现问题，放贷方有可能使用各种手段催款，那就麻烦了。